Depuis quelques années, les méthodes de paiement ont évolué, passant des transactions en espèces aux paiements numériques, principalement via des cartes bancaires et des applications mobiles. Cette tendance s'est accélérée avec la pandémie de COVID-19, qui a incité davantage de consommateurs et de commerçants à privilégier les paiements sans contact.

La Banque de France rapporte que les paiements en espèces ne représentent désormais que 30 % des transactions en volume en 2022, contre 68 % en 2019. À l’échelle mondiale, certains pays comme la Suède se dirigent vers une société presque totalement sans cash, où même les petits commerces refusent parfois les paiements en espèces.

Les paiements électroniques présentent des avantages notables pour les consommateurs, les entreprises et les gouvernements.

- Simplicité et rapidité des transactions : Les paiements par carte, smartphone ou même montre connectée permettent d’accélérer les transactions, réduisant ainsi les files d'attente en magasin et facilitant les achats en ligne.

- Meilleure sécurité : L'argent liquide peut facilement être perdu ou volé. Les paiements numériques, eux, sont plus sécurisés, avec des technologies de chiffrement et des systèmes de protection comme l’authentification à deux facteurs. De plus, les cartes bancaires et les portefeuilles numériques offrent généralement des options de blocage rapide en cas de perte ou de vol.

- Traçabilité et transparence : Pour les gouvernements et les banques, l'abandon du cash permet une meilleure traçabilité des transactions, facilitant la lutte contre la fraude, le blanchiment d'argent et l'évasion fiscale.

- Réduction des coûts : Pour les banques et les commerçants, les paiements électroniques réduisent les frais liés à la gestion du cash (sécurité, transport, maintenance des distributeurs automatiques). Selon un rapport de la BCE, les distributeurs de billets coûtent en moyenne 6,5 milliards d’euros par an aux banques européennes.

Cependant, une société sans cash comporte aussi des inconvénients et des risques pour certains utilisateurs.

- Exclusion financière : Certaines personnes, en particulier les personnes âgées, les personnes à faible revenu, et celles vivant en zones rurales, dépendent encore de l'argent liquide et n’ont pas toujours accès aux moyens de paiement numériques. En Suède, par exemple, des mesures ont dû être mises en place pour garantir que les personnes âgées puissent toujours utiliser du cash dans certains commerces.

- Vie privée et surveillance : Dans une société sans cash, chaque transaction laisse une trace numérique, posant des questions sur la confidentialité des données. Les transactions électroniques sont potentiellement accessibles aux institutions bancaires et aux gouvernements, ce qui peut soulever des préoccupations concernant la vie privée des utilisateurs.

- Dépendance à la technologie : Les paiements numériques nécessitent une infrastructure technologique fiable et sécurisée, mais aussi l’accès à Internet. Dans certaines situations, comme des pannes de réseau ou des cyberattaques, l'absence de cash pourrait poser des problèmes.

- Risque de cybercriminalité : Les systèmes de paiement électronique sont exposés aux cyberattaques, comme le phishing ou le piratage des terminaux de paiement, ce qui peut entraîner des pertes financières pour les utilisateurs et des coûts de sécurité importants pour les banques.

Pour les banques, la disparition progressive du cash représente une opportunité de moderniser leurs services et de réduire leurs coûts opérationnels. Les banques investissent dans des solutions de paiements numériques comme le paiement mobile et les cartes sans contact, mais elles doivent également renforcer leurs systèmes de sécurité pour faire face à la montée de la cybercriminalité.

Certaines banques envisagent même des systèmes de paiement décentralisés, utilisant la technologie blockchain pour des transactions plus sécurisées et moins coûteuses. Par ailleurs, de nouveaux acteurs financiers, comme les fintechs, offrent des alternatives aux banques traditionnelles en proposant des services de paiement 100 % numériques. Ces fintechs accélèrent la transformation vers une société sans cash et incitent les banques traditionnelles à innover pour rester compétitives.

La fin des paiements en espèces est une perspective qui suscite des avis partagés. Si les paiements numériques offrent de nombreux avantages, certains experts soulignent l'importance de maintenir un accès à l'argent liquide pour préserver l'inclusion financière et éviter une dépendance totale aux technologies.

La France et l’Union Européenne suivent actuellement une approche équilibrée, où le cash et les paiements électroniques coexistent. L'objectif est d'encourager les paiements numériques sans pour autant imposer la suppression complète des espèces. Cela garantit un accès équitable aux services financiers tout en permettant aux consommateurs de choisir leur méthode de paiement préférée.

Pour les consommateurs, la transition vers une société moins dépendante du cash demande une adaptation progressive. Voici quelques conseils pour s’y préparer :

- Explorez les applications de paiement : si vous n’utilisez pas encore de portefeuille numérique, essayez des solutions comme Google Pay, Apple Pay ou Paylib pour simplifier vos transactions.

- Gardez une trace de vos dépenses : les transactions numériques permettent de suivre facilement vos dépenses via les applications bancaires. Utilisez ces outils pour mieux gérer votre budget.
- Assurez-vous de la sécurité de vos données : utilisez des mots de passe forts pour vos comptes bancaires et activez l’authentification à deux facteurs pour sécuriser vos transactions.

- Ayez toujours une alternative : même dans une société sans cash, il est recommandé de garder une petite somme d’argent liquide pour les urgences.