Calculer sa retraite

Le départ à la retraite entraîne généralement une diminution significative des revenus, car le salaire perçu en tant qu’actif est remplacé par une pension de retraite. Cette pension est calculée en fonction de plusieurs facteurs, tels que le nombre d’années cotisées, le revenu moyen perçu durant la carrière, et les éventuels systèmes de retraite complémentaire. En moyenne, le montant de la pension se situe entre 50% et 70% des revenus perçus en fin de carrière, entraînant une baisse de pouvoir d’achat pour de nombreux retraités. Ce changement nécessite souvent une adaptation du style de vie et des dépenses pour maintenir un niveau de vie confortable. Afin de compenser cette baisse de revenus, il est donc essentiel de préparer sa retraite en amont, par l’épargne, l’investissement ou d’autres sources de revenus complémentaires.

👉 Revenus souhaités à la retraite :
On commence par définir combien vous souhaitez toucher chaque année une fois à la retraite. Cela est calculé en pourcentage de vos revenus actuels (souvent 60% à 80% du revenu actuel), car les dépenses tendent à baisser légèrement à la retraite.

👉 Durée de la retraite :
On estime la durée moyenne de la retraite en fonction de l'âge de départ en retraite souhaité et de l'espérance de vie. Par exemple, si vous partez à la retraite à 62 ans et que l'espérance de vie moyenne est de 85 ans, vous devrez subvenir à vos besoins financiers pendant environ 23 ans.

👉 Estimation du capital avec la "Règle des 25" :
La "règle des 25" est une méthode de calcul courante pour estimer le capital nécessaire. Elle stipule que pour maintenir un certain niveau de revenus annuels à la retraite, il faut multiplier ce revenu par 25.
Par exemple, si vous souhaitez avoir 30 000 € de revenus annuels à la retraite, vous aurez besoin d’un capital d’environ :
30 000 € x 25 = 750 000 €.

Cette règle est basée sur l'hypothèse que vous pouvez retirer environ 4% de votre capital chaque année sans risquer de l'épuiser trop rapidement. C'est la "règle des 4%", une stratégie de retrait qui suppose que le portefeuille d'investissement peut croître en moyenne de 4% par an (après inflation).

👉 Montant mensuel estimé :
Une fois ce capital atteint, il est possible de convertir ce capital en mensualités pour voir combien vous pourriez toucher par mois. Cela correspond au montant que vous pourrez retirer chaque mois sans entamer de manière significative le capital

👉 Pourquoi est-ce important ?
Calculer le capital nécessaire permet de s'assurer que vous aurez suffisamment d’argent pour couvrir vos besoins pendant toute la période de votre retraite.Vous pourrez maintenir le niveau de vie souhaité, sans être dépendant de revenus externes ou d'autres sources d'aide.
Exemple d'application :
Supposons que vous gagniez 40 000 € par an et que vous souhaitiez maintenir 70% de ce revenu à la retraite, soit 28 000 € par an.En appliquant la "règle des 25", vous aurez besoin de : 28 000 € x 25 = 700 000 €. Ce capital vous permettra de retirer environ 28 000 € par an, soit environ 2 333 € par mois, tout au long de votre retraite.

👉 Limites de ce calcul :
La "règle des 25" et la "règle des 4%" sont des approximations basées sur des moyennes historiques de croissance de portefeuilles diversifiés. Elles ne tiennent pas compte de fluctuations de marché importantes ou d'autres risques.
Ce calcul simplifie également d’autres facteurs tels que l'inflation, l'évolution de vos dépenses de santé ou les changements dans le niveau de vie souhaité.
Ce calcul donne néanmoins un point de départ solide pour planifier sa retraite en fonction de ses objectifs financiers.

👉 Cotiser le maximum d’années :
La pension de retraite est calculée en fonction du nombre de trimestres validés. Pour obtenir une pension à taux plein, il est crucial d’atteindre le nombre de trimestres requis (variable selon l’année de naissance). Prolonger sa carrière au-delà de cet âge peut aussi permettre de bénéficier d’une surcote, augmentant ainsi le montant de la pension.

👉 Investir dans un Plan d’Épargne Retraite (PER) :
Le PER est un produit d’épargne spécialement conçu pour préparer la retraite. Les sommes versées sont déductibles du revenu imposable, permettant de bénéficier d’avantages fiscaux pendant la phase d’épargne. Ce plan permet de constituer un capital ou une rente complémentaire lors du départ à la retraite.

👉 Profiter de la retraite complémentaire :
En plus de la pension de base, il est possible de cotiser davantage à des régimes de retraite complémentaire comme l'Agirc-Arrco pour les salariés, qui augmentent le montant total de la retraite. Vérifiez que vous avez bien cumulé tous vos points et envisagez de racheter des points si nécessaire.

👉 Racheter des trimestres :
Pour combler des périodes où vous n’avez pas pu cotiser suffisamment (par exemple des périodes de chômage non indemnisé ou des années d’études), le rachat de trimestres peut s’avérer judicieux. Il permet d’augmenter le nombre total de trimestres validés et d’améliorer le calcul de votre pension.

👉 Continuer à travailler à temps partiel ou en freelance :
Si votre situation le permet, travailler à temps partiel après l’âge légal de départ à la retraite peut être une bonne option pour augmenter les revenus tout en bénéficiant d’un complément de pension. Le cumul emploi-retraite est autorisé et peut être un excellent levier pour augmenter votre niveau de vie.

👉 Penser à l’assurance-vie et aux plans d’épargne en entreprise :
Les dispositifs d’épargne salariale comme le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou le Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) peuvent offrir un bon rendement sur le long terme, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour connaître les options disponibles.

👉 Adapter son mode de vie pour réduire les dépenses :
Enfin, n'oubliez pas qu'augmenter sa retraite peut aussi passer par une réduction de ses dépenses. Simplifier son mode de vie, diminuer ses charges fixes (remboursements de crédits, abonnements inutiles), ou envisager de déménager dans une région moins coûteuse sont autant de moyens d'améliorer son pouvoir d'achat à la retraite.